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貨車自燃保險公司不賠,卡友利益誰保障

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李子木卡車之家

用文字與卡友們聊情懷。

夏季炎熱,是貨車自燃或者起火的高發期,在百度新聞中搜索關鍵詞“貨車”,大量有關貨車自燃的新聞會自動跳出。有電路老化引起的,有剎車片過熱引燃輪胎造成的,也不乏因追尾、側翻等原因導致,甚至有新車剛掛牌上路就被燒成鐵架子。

筆者曾撰寫過有關貨車自燃的文章,得出的結論是:第一,因輪胎、線路、貨物等原因造成自燃,保險公司不予理賠,除非卡友提前購買過額外的自燃險。

第二,不管因何種原因自燃導致貨物受損的,保險公司一律不予賠付,除非卡友額外購買了運輸險。

但在現實生活中,因為保險公司環環相扣的條文設計,卡友即便真的購買了保險,卻不一定能討回公道。

貨車自燃保險公司不賠,卡友利益誰保障

明目張膽鉆法律空子

我們假設一位卡友愛車在行駛過程中輪胎自燃導致車輛被損毀,他肯定會及時申請保險賠付,但得到的答案十有八九是這樣。

保險公司:根據保監會發布的《機動車輛保險條款》規定,自燃險是車損險的附加險種,需要單獨購買,才能獲得賠償。也就是說,卡友不能以車損險的名義申請賠償。

再假設這位卡友比較幸運,提前購買過車輛自燃險,他未必能夠順利得到賠償。此時,保險公司的人員會這樣告訴他:

根據保監會發布的《關于機動車輛保險條款中“自燃”解釋的復函》,車輛“自燃”是指沒有外界火源,也沒有發生碰撞、傾覆的情況下,由于保險車輛本車漏油或電器、線路、供油系統、載運的貨物等自身發生問題引起的火災。

按照此項規定,輪胎自燃不屬于保險適應范圍,所以無法給予賠償。

用一句話來總結,到處都是套,反正就沒打算給你賠。對于自燃的定義條款后面有一個“等”字,意味著其他方式比方說輪胎自燃也應該算作在內,但保險公司一概不認,只對保監會列舉出的幾個自燃因素予以認可,全然罔顧事實和常識。

貨車自燃保險公司不賠,卡友利益誰保障

認清保險公司荒誕邏輯

如果不是法律專業人士,你會發現保險公司的“無恥”似乎有法可依,但細細想來,保險公司正是用這種文字游戲來鉆空子,讓保險變了味。

車損險內不包含自燃險,但卡友車輛被燒造成了損失,是不是應該算作車損啊,卡友完全可以這么解釋。但真實答案是不能,因為車損險中的免責條款包括了“自燃以及不明原因引起火災造成的損失”,且對自燃的定義和自燃險中自燃的定義完全一樣。

假設某位卡友額外購買了自燃險,因輪胎緣故導致貨車自燃,當他申請自燃險賠付時,保險公司會告知輪胎不屬于自燃的一種。

最關鍵的問題來了,既然輪胎燃燒不符合保監會對自燃的定義,那么就肯定不能適應車損險的免責條款,既然無法免責,保險公司就應該根據車損險的保額進行賠付。

貨車自燃保險公司不賠,卡友利益誰保障

現實情況是,車損險認定因輪胎引發的自燃不予賠付,自燃險又認定輪胎燃燒行為不屬于自燃,這種邏輯極為荒誕。

很多卡友沒有深奧的法律知識,只是被保險公司牽著鼻子走,出了問題對方帶你看合同的免責條款,總有一款是為你量身定制,能夠讓他找到拒絕賠償的理由。

極少數卡友可以拿著兩個險種作對比,指出對方的矛盾之處。此時,起訴成為唯一的解決方式,不起訴保險公司肯定不會乖乖賠錢。

可能很多卡友覺得筆者剛才的描述比較繞,沒辦法,法律本來就是復雜的,很多時候只看律師怎么解讀。

比方說,很多卡車自燃是因為車輛摩擦或碰撞引發的,那么卡友的損失到底是因為碰撞造成的,還是因為自燃造成的,保險公司總是挑對自己有利的條款解讀。

貨車自燃保險公司不賠,卡友利益誰保障

該出手時就出手 勝訴率較大

如同筆者上述分析,很多條款不是死的,就看律師、保險公司、法院、卡友怎么解釋。好在當下多數法院堅持適用有利于被保險人的規定。有時候卡友只要購買了自燃險,即便保險公司事前告知了免責義務,但法院仍會考慮弱者身份,一般不會采納保險公司的免賠訴求,因為這還涉及合同的公正性問題。

當然,筆者需額外強調,有的法院也會以保險公司事先告知了免責義務為由,不支持卡友索賠訴求。這恰恰反映出了我國保險行業的亂象,缺乏權威部門統一的解釋,讓善于玩弄文字游戲的保險公司到處鉆空子。

貨車自燃保險公司不賠,卡友利益誰保障

跟家用車不同,貨車格外容易引發自燃。卡友每年繳納萬元保險費用,不能因一個意外毀掉一個家庭,那樣保險還有什么存在意義。

用實實在在的舉措維護卡友合法權益,這不僅是民生之舉,更事關3000萬卡友群體及背后的家庭,更是事關社會穩定大局。

筆者和各位卡友一樣,都不是法律專家,保險公司的套路恐怕我們都玩不轉,只得提醒卡友在購買保險時,一是看對方是否具有保險代理從業人員資格證書;二是讓保險公司解釋明白所有的免責條款,覺得自己能接受再下單,別被套路太深;三是遇到事情該起訴就起訴,法律還是較為支持的。(文/卡車之家特約作者:李子木)

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